1、首先要了解的是。总保费=纯保费+附加保费。而纯保费里面又包含了风险保费和储蓄保费。风险保费是指专门用于承保期间出现理赔的费用，这部分费用以预定发生率为依据。预定发生率越高，赔付金额越大，由此保费就越高，反之保障成本就越低，保费就越低。储蓄保费是指产品会返还的费用，这部分保费主要是投资生息，等到保险到期以后返还。储蓄保费反映到保险合同中就是现金价值，现金价值的高低则受预定利率的影响。

2、附加保费包括渠道费用和运营成本。渠道费用是指保险公司给代理人、银行、网络等销售渠道返还的佣金。运营成本是保险公司的日常运营和宣传推广的费用，如场地费用、人力费用、活动经费、广告费用、管理费用等等。

3、商业保险公司是要以盈利为目的的。因此会留下预计利润。保费的每一分钱的确都有其对应的成本。如果想减少保费，就可以选择降低储蓄保费，不买返还型保险。