1、意外发生：意外是指本人没有预料到的事故，像是飞机坠毁。另外有些事故虽然可以避免，但是由于履行职责或是无法避免也算是意外的范围内，如见义勇为和歹徒搏斗或是游船着火被迫跳海逃生。

2、突发性：意外保险理赔要求意外是突发性的，没有长时间的前兆，像是溺水、触电、车祸这些都算，但是职业病就不属于理赔的范围内了，因为职业病是逐步形成的，可以预防，不属于意外事故。

3、外来因素：意外保险的理赔首先要是外来因素造成的，被保险人因为意外事故受到了一定的伤害，比如说车祸、火灾、溺水、食物中毒等等情况都属于外来因素。